Egyedülálló nőként lakást vennél? - Milyen lehetőségeid vannak?

Ha úgy döntesz, hogy önállóan vágsz bele a lakásvásárlásba, akkor nagy a valószínűsége, hogy hitelt kell felvenned. Ahhoz pedig, hogy meg is kapd a kölcsönt, egyre szigorúbb feltételeknek kell megfelelned - nem valószínű azonban, hogy a hónapról hónapra bevezetett törvények megkönnyítik majd a dolgod.

A hitelfelvétel rendszerét jelentősen megszigorító törvényi szabályozás több szakaszban lép életbe.

A már bevezetett rendelkezések értelmében - a jelzálogalapú kölcsönök esetében - a kihelyezett hitel aránya forinthiteleknél a fedezetként felajánlott ingatlan értékének legfeljebb 75%-a lehet, eurónál 60%, más devizahitel esetében pedig 45%. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy, ha például euróban veszel fel kölcsönt, a lakás forgalmi értékének 40%-át önerőként kell letenned az asztalra.

Kettős jelzálog, adóstárs, kezes

Az előző példánál maradva, egy 10 millió forintos lakás esetében - euróalapú hitellel kalkulálva - 4 millió forint önerőre van szükség. Ha ezt sehogy sem tudod előteremteni, akkor egy második ingatlan - például a szülők házának, lakásának - jelzáloggal történő megterhelése jelenthet megoldást.

Szóba jöhet még, hogy - rendszeres jövedelem hiányában - egy adóstársat is bevonsz az ügyletbe, de ez egyedülállóként nem mindig egyszerű feladat, ráadásul a 40% önerőre akkor is szükség van. Ahhoz, hogy a bank úgy ítélje meg, hogy vissza tudod fizetni a kölcsönt, ma már egyre fontosabb szempont, hogy mekkora mértékű rendszeres havi jövedelemmel rendelkezel.

- Ma már nem valószínű, hogy egy olyan ember hitelt kaphat, aki nem rendelkezik állandó és igazolt havi keresettel. Júniustól tovább szigorodnak a hitelképesség vizsgálatakor a jövedelemhez kapcsolódó feltételek, így például GYES vagy GYED mellett kezes vagy adóstárs segítsége nélkül nem lehet majd hitelhez jutni - vázolja a jövőt Dr. Pollák Mariann, hiteltanácsadó.

A lízing sincs ingyen

A sok szempontból mentsvárnak számító lakáslízingnek is előfeltétele a rendszeres havi jövedelem. További rossz hír, hogy a hitelek esetében folyamatosan csökken az állami szerepvállalás, sorra szűnnek meg a köztisztviselői hitelhez hasonló kedvezmények is. Márciustól sok banknál a lízinghez is önerő kell.

Sok szempontot kell mérlegelni

A lehetőségeid feltérképezésekor sok szempontot figyelembe kell venned, hogy a számodra legelőnyösebb megoldást válaszd. A legfontosabb kérdés, hogy mennyi önerőt tudsz felmutatni. Ennek függvénye ugyanis, hogy forint-, euró- vagy devizaalapú hitelt érdemes-e felvenned. Ha kevés pénzed van, akkor a frissen bevezetett törvényi szabályozás értelmében a forintalapú kölcsönnel jársz a legjobban, hiszen ebben az esetben a fedezetként felajánlott ingatlan negyedét kell önerőként felmutatnod. Ez az arány 15%-kal nő, ha euróban veszed fel a kölcsönt, és még több, ha svájci frankban.

A viszonylag kismértékű önerőnek azonban ára van: a forintalapú hitelek - annak ellenére, hogy a különbség folyamatosan csökken - még mindig drágábbak, mint a devizaalapú kölcsönök. Bankonként változik az arány és a trend abban a tekintetben, hogy hol melyik konstrukciót részesítik előnyben, de azért ki lehet jelenteni, hogy a forinthitelek kamata átlagosan 9-10% körül mozog, míg az euró- vagy devizaalapú kölcsönöknél 6-7%-os kamattal kell számolni.

A forint- és devizaalapú hitelek összevetésekor általánosságban azt is el lehet mondani, hogy a forinthitel - ha valamivel drágább is - biztonságosabb, mint az adott esetben félévenként változó kamatot mutató, euróalapú kölcsön.

Ha forinthiteledet másik bankhoz akarod vinni, mert kedvezőbb konstrukciót találtál, vagy eladod a lakást, és ezért vissza kell fizetned a hitelt, a tartozásod biztosan nem nő az árfolyam változásával.

A lehetőségek - számokban

Annak szemléltetéséhez, hogy ez a gyakorlatban pontosan mit is jelent, érdemes alapul venni egy konkrét példát. Tegyük fel, hogy egy 11 millió forintos garzont szeretnél vásárolni. Ehhez a legjobb esetben is megközelítőleg 3 millió forint körüli önerőt kell felmutatnod. A fennmaradó 8 millió forint visszafizetésének mérlegelésekor a következő fontos kérdés, hogy mennyi idő alatt tudod visszafizetni a kölcsönt. Forinthitel esetében 8 millió forintot 15 év alatt, havi 80 ezer forintos részletekben tudsz visszafizetni. Ugyancsak forinthitellel számolva, 8 millió forintot 20 év alatt havi 70 ezer forintos részletekben, míg 25 év alatt 67 ezer forintos, 35 év alatt 63 ezer forintos részletekben kell kifizetni.

Ugyanezek a számok euróalapú hiteleknél a következőképpen alakulnak: ha 20 évre veszel fel 8 millió forintot, akkor havi 71 ezer forint körüli összeggel, míg 35 éves futamidővel számolva havi 61 ezer forintos összeggel kell kalkulálnod.

- A számokból kiderül, hogy aki teheti, lehetőleg maximum 20 év futamidőre vegyen fel nagyobb összegű lakáshitelt, hiszen a nagyon hosszú futamidő melletti visszafizetéskor aránytalanul többet kell fizetni - javasolja Dr. Pollák Mariann.

• hitel
• szingli
• bank
• önerő
• lakásvásárlás
• lakás- és pénzügyek
• Otthon